Lån til andelsbolig | Lær mere om at låne til en andelsbolig her

16.03.2022#Ansvarligt lån

En mand og en kvinde maler et rum sammen og bruger pensler og ruller til at påføre et frisk lag maling på væggene

Andelsboligen er vejen ind på boligmarkedet for studerende

Det kan være en stor udfordring at komme ind på det danske boligmarked, især hvis man bor i en af de større byer, hvor der er et fåtal af boliger og en overflod af boligsøgende studerende. Derfor kan det være en god ide at lede efter alternativer til boligformen og skrotte ideen om en lejebolig og ejerbolig til fordel for ideen om en andelsbolig.

Med en andelsbolig kan man nemlig ofte bo både billigere og mere centralt end med en ejerbolig, og det gælder især for studerende, der har et meget begrænset budget at gøre med. Samtidig er boligmarkedet for andelsboliger i fuldt sving, og andelsboliger sælges meget hurtigt. Det er derfor et godt tidspunkt at købe en andelsbolig på, fordi renten på et lån til andelsbolig er meget lav i øjeblikket.

Her på siden kommer vi omkring, hvorfor en andelsbolig er et godt alternativ til andre boligformer, hvilke fordele og ulemper der er ved at eje en andelsbolig, og ikke mindst vil vi komme omkring de ting, man skal være opmærksom på, når man køber en andelsbolig som studerende.

Hvorfor skal du vælge at købe en andelsbolig?

Der er nogle vigtige forskelle på en ejerbolig og en andelsbolig, man som ejer er nødt til at sætte sig ind i som det første, når man overvejer købet af en andelsbolig. Den første overvejelse går selvfølgelig på den måde, man ejer sin bolig på, for ved en andelsbolig ejer du, som navnet antyder, nemlig kun en andel af boligen. Du tager her del i andelsboligens gæld og fortjeneste, og andelsboligen drives altså som en forening.

Når du låner til en andelsbolig, kan belåningen ikke ske i form af et realkreditlån, fordi man netop ikke er den juridiske ejer af andelsboligen, men kun køber en andel af boligen og foreningens formue. Man kan dog stadig tage et almindeligt banklån med pantsætning af andelsboligen som sikkerhed. Du kan nemt og hurtigt se forskelle på ejerbolig, andelsbolig og lejebolig i skemaet herunder:

	Rettigheder ift. bolig	Økonomiske forpligtelser	Finansieringsmuligheder
Ejerbolig	Du har et skøde og er den juridiske ejer af boligen. Du har fuld bestemmelsesret.	Du indgår i ejerforeningens driftsfællesskab og betaler udgifter til vedligehold.	Du kan tage et realkreditlån på op til 80 % af boligens værdi.
Andelsbolig	Du ejer ikke boligen men et andelsbevis, der giver brugsret til din bolig.	Du overtager både en andel af foreningens formue og gæld.	Du kan optage et andelsboliglån, som ofte har højere rente og med variabel rente.
Lejebolig	Du ejer ikke boligen og har ikke bestemmelsesret udover det, der er angivet i din kontrakt.	Du betaler kun husleje, forbrug og depositum.	Du behøver ikke binde penge i boligen.

Der er altså fordele og ulemper ved alle tre boligtyper. At tage lån giver ofte friværdi i boligen, og det kan være utrolig behjælpeligt. Derudover giver et køb også en mulighed for at investere sine penge i noget konkret fremfor at lade dem gå til en husleje, man aldrig ser skyggen af igen.

En klar fordel ved at eje en andel af en andelsboligforening er, at du ikke behøver at betale ejendomsværdiskat, fordi man netop ikke ejer boligen. Derfor vil dine månedlige ydelser være lavere end i en ejerbolig, hvilket kan give råderum i budgettet.

En anden fordel er også, at prisen for en andelsbolig meget tit er lavere end prisen for en ejerbolig, fordi du ikke kommer til at eje hele boligen, men kun en andel af den. Det gør det markant nemmere for nye købere at komme ind på boligmarkedet, selv når ens indkomst er meget lille, hvis man fx er studerende. Det kan være en meget god investering, netop fordi markedet for andelsboliger er så godt, og spås til at forblive godt.

Der er dog også nogle ulemper ved at købe en andelsbolig. Der er nemlig ikke særlig mange lånemuligheder, når man skal til at låne til andelsboligen. Derudover skal man også gøre sig klar på en lidt mere omfattende rådgivning i forbindelse med købet af en andelsbolig, fordi man ikke bare køber en bolig, men køber sig ind i en forening med gæld og formue. Man skal altså sætte sig ind i både økonomi og regelsæt for andelsboligforeningen.

Det skal du være opmærksom på, når du overvejer et andelsboliglån

Når du overvejer at låne til en andelsbolig, skal du først møde med din bank og fastsætte din låneramme. Ofte kan det også betale sig at se på flere lånemuligheder, fordi forskellige banker ofte fastsætter priserne for at stifte et lån meget forskelligt. Det er derfor altid en god ide at undersøge alle sine muligheder, så man giver sig selv den bedst mulige start på ens boligeventyr.

Du skal også være opmærksom på, at du som andelshaver hæfter for din andelsboligs forenings gæld på lige fod med andre andelshavere. Derfor er du nødt til at undersøge andelsforeningens lån og fremtidsudsigter sammen med en kompetent bankrådgiver. Andelsforeningens lån kan nemlig påvirke dig og din fremtid både positivt og negativt. Du har nemlig del i formue og gæld samt udgifter til vedligeholdelse af ejendommen.

Derudover er det altid en god ide at overveje sin kommende boligs tilladelser til fx husdyr eller udlejning, så man ikke ender med en bolig, man ikke kan bruge på den måde, man havde tænkt sig. Ens behov og den bolig, man drømmer om, skal hænge sammen.

Gør brug af din bankrådgiver

Når man har fundet ud af, hvilke behov man egentlig har, og hvilken bolig man drømmer om, er man klar til at lede efter et lån. Det er altid en god ide at undersøge markedet for at finde de bedste lånemuligheder til de bedste renter og finansieringer. En god låneberegner kan hjælpe hertil, så man kan forøge sine chancer for at finde det bedste og billigste lån.

Derudover er det altid en god ide at alliere sig med sin bankrådgiver, fordi der er meget materiale at sætte sig ind i og mange overvejelser at gøre sig. Man skal desuden huske, at hvis man får et afslag på finansiering af lån til andelsbolig, skyldes det ikke nødvendigvis ens egen økonomi. Nogle gange skyldes det blot, at banken har vurderet andelsboligforeningens økonomi som for dårlig til at give en solid investering.

Lån til andelsbolig som studerende

Fordi andelsboliger generelt er en billigere måde at købe sig ind på boligmarkedet som førstegangskøber end ejerboliger, er det også et oplagt valg som en alternativ boligform til lejeboliger for den studerende. I stedet for at ens SU skal gå til ens husleje, kan man i stedet finansiere købet af en andelsbolig.

Det kan være et fedt alternativ, når man fx skal flytte hjemmefra eller måske flytte sammen for første gang. Hvis du vil læse mere om de udfordringer og fordele, det kan have at flytte sammen, for ens økonomi, kan du læse mere her.

Uanset om man flytter alene eller sammen, kan det være en god ide allerede som studerende at investere i en bolig, så man for det første kommer ind på boligmarkedet, får en god friværdi og gør sig en god investering på et boligmarked, der kun vokser – især i de større byer.

En måde, hvorpå man kan finansiere et lån til andelsbolig, er ved at afdrage på lånet med et SU-lån, der som bekendt har utrolig gode vilkår. Faktisk er et SU-lån et af de billigste lån, man kan få. Det gælder en ekstremt lav rente på ens gæld. Benytter man et SU-lån, kan man spare op i friværdi og dermed få en god mulighed for at tilbagebetale lånet, når man engang skal videre fra sin andelsbolig.

Det er faktisk ikke svært at få tilladelse til at tage et lån til en andelsbolig som studerende. Man bliver vurderet på lige fod med andre boligsøgende. Her kigger man blandt andet på:

ens indkomst efter skat
ens egenfinansiering, der fx kan være fra en opsparing eller et lån fra forældrene, der kan investeres i en andelslejlighed
ens rådighedsbeløb pr. måned

Ens indtægt som studerende er selvfølgelig meget lille, og derfor kan det være begrænset, hvad man kan låne for. Vilkår for at låne kan du læse mere om her. Det betyder dog ikke, at banker er uvillige til at låne til studerende. Når du skal låne penge til en andelsbolig som studerende, skal du aflevere følgende materiale:

Din årsopgørelse
Tidligere lønsedler, oftest de 3 seneste
En oversigt over dit budget og faste udgifter
Pensionsinfo

FAQ – ofte stillede spørgsmål

Hvordan forbedrer du dine chancer for at blive accepteret til et andelsboliglån?

Det gælder generelt, at man skal have godt styr på sin økonomi og skære unødvendige udgifter af til fordel for at spare op. Derudover kan det være en fordel at omlægge sin økonomi i god tid før et møde med banken, så de kan se, at man er seriøs omkring at låne til en bolig, der måske vil tage en større bid ud af ens rådighedsbeløb end ens nuværende bolig.

Kan en andelsbolig være en investering?

En andelsbolig kan faktisk være en god investering, sådan som det nuværende marked ser ud. Her bliver andelsboliger revet væk, og værdien på ens andel vil derfor stige på grund af den store efterspørgsel. En investering fungerer netop ved, at man investerer i noget, der giver afkast i det lange løb. Det gælder selvfølgelig altid, at man skal forstå og kende det, man skal investere i, så man kender risici.

Hvad koster et lån til en andelsbolig?

Prisen for et lån kan være meget forskellig alt efter, hvilket firma eller hvilken bank du låner fra. Det er derfor værd at overveje at undersøge markedet, så du får det bedste lån. Priserne kan nemlig variere helt fra 10.000 til 50.000 for at anlægge et lån til en andelsbolig. Man kan låne meget forskellige beløb, som afhænger af ens indtægt. Derfor kan studerende generelt låne mindre end andre.