Kreditvurdering: Hvad er det, og hvordan forbedrer du den?

En kreditvurdering er en samlet vurdering af din økonomi, som foretages af banker og andre låneudbydere for at vurdere din evne til at betale et lån tilbage. Det er dermed en måde for låneudbydere at vurdere på, hvor stor en risiko der vil være ved at udstede et lån til dig.

I en kreditvurdering indgår en række økonomiske faktorer, men alle låneudbydere har deres egen unikke metode til at foretage en kreditvurdering. Der foretages i øvrigt også kreditvurdering af mange andre aktører i samfundet såsom virksomheder, offentlige institutioner og lande. En kreditvurdering med en høj score antyder, at låntageren har en god evne til at betale lånet tilbage, og at der er en lav risiko forbundet med at udstede lånet. En lav score antyder derimod, at der er større risiko for, at låntageren ikke er i stand til at betale lånet tilbage, og at låntageren er mindre robust.

I dette indlæg sætter vi fokus på kreditvurderinger, og hvordan de påvirker din evne til at låne penge på gode vilkår. Vi ser også nærmere på, hvilke faktorer der typisk har størst betydning, når en låneudbyder gennemfører en kreditvurdering af dig som låner. Endelig får du også gode tips til, hvordan du kan forbedre din kreditvurdering, så du har flere muligheder for at låne penge, samt sikre gode vilkår, når du låner penge.

Når du ved, hvordan banker og andre låneudbydere foretager deres kreditvurdering, er du bedre stillet, når du skal sikre dig selv en god kreditvurdering. Så lad os se nærmere på, hvordan det forløber i praksis, når der foretages en kreditvurdering af en potentiel låner.

Hvilke faktorer har betydning for en kreditvurdering?

Banker og andre låneudbydere har hver deres specifikke måde at gennemføre kreditvurderinger på, og der kan være forskel på, hvor stor vægt der lægges på forskellige faktorer. I de fleste tilfælde vil mange af de samme faktorer dog have en betydning for en kreditvurdering af dig som privatperson eller en virksomhed. Nogle af de vigtigste faktorer i en kreditvurdering af en privatperson er de følgende:

• Indtægter: Dine indtægter danner basis for, at du kan betale for dine faste udgifter og de lån, som du optager. Det er ganske åbenlyst, at en højere indtægt giver dig bedre muligheder for at betale et eventuelt lån tilbage. Jo højere en indtægt du har, jo bedre vil din kreditvurdering altså blive. Det kan dog også have betydning, om du har en stabil indkomst fra et arbejde, du har haft i mange år, eller om du har haft mange midlertidige jobs som freelancer eller konsulent. Jo mere stabil din indkomst anses for at være, jo bedre vil din kreditvurdering blive.
• Udgifter: Den anden del af din privatøkonomi er dine udgifter. Jo større dine udgifter er, jo mindre en del af din indkomst kan du sætte af til at betale renter og afdrag på et lån. Så hvis dine udgifter udgør en relativt stor del af din indkomst, vil du ikke have samme mulighed for at betale renter og afdrag som en person med færre udgifter. Fordelingen af dine udgifter vil også have en betydning for din kreditvurdering.
• Rådighedsbeløb: Når du sammenligner dine indtægter med dine udgifter, kan du finde frem til dit rådighedsbeløb. Hvis dine udgifter ikke udgør en stor del af dine indtægter, vil du have et større rådighedsbeløb. Et højere rådighedsbeløb vil give dig mere plads i budgettet til at betale dit lån tilbage, og det gør dig også mere robust over for uventede udgifter. Dette styrker din kreditvurdering.
• Gæld: Jo større din nuværende gæld er, jo større risiko er der alt andet lige også for, at du ikke kan tilbagebetale ny gæld. At have gæld er i sig selv ikke noget, der svækker din kreditvurdering, men hvis du f.eks. har en masse spredt gæld på kviklån, forbrugslån osv., kan låneudbyderen se det som et faresignal. Det viser nemlig, at du er villig til at optage gæld mange steder, og at du potentielt ikke vil være i stand til at tilbagebetale den.
• Betalingshistorik: En låneudbyder vil også se nærmere på din betalingshistorik for at se, om du tidligere har betalt dine regninger og gæld til tiden. De tjekker selvfølgelig også, om du er registreret i RKI som dårlig betaler. Har du en historik som dårlig betaler, vil din kreditvurdering blive markant forværret.
• Sikkerheder: Kan du stille sikkerhed i eksempelvis bolig eller bil, vil en låneudbyder anse et lån til dig som mindre risikabelt. Det giver dig dermed en bedre kreditvurdering.

Der er altså mange forskellige faktorer, som spiller en rolle, når låneudbydere foretager en kreditvurdering af dig som potentiel låntager. De kan også se på dine personlige forhold og baggrund såsom alder, uddannelse og boligsituation. Det giver alt sammen et samlet billede af din økonomiske situation, som kan give låneudbyderen en mulighed for at vurdere, hvor stor en risiko de løber ved at udstede et lån til dig.

Sådan vurderer du din egen kreditværdighed

Hvis du vil ansøge om et lån, kan det være en god idé at lave din egen kreditvurdering af din privatøkonomi. Du kan selvfølgelig ikke vide helt præcist, hvordan en potentiel låneudbyder i praksis foretager en kreditvurdering af dig som låntager, men du kan overveje nogle af de førnævnte faktorer for at få en idé om din egen kreditværdighed. Så er du bedre forberedt, når du ansøger om et lån.

Når du vurderer din egen kreditværdighed, bør du først og fremmest se på dine indtægter, udgifter og rådighedsbeløb. Dette danner grundlaget for, om du kan tilbagebetale et lån, og vil altid vægte højt hos enhver låneudbyder. Opret et budget, hvor du samler alle dine indtægter og udgifter, så du kan udregne dit månedlige rådighedsbeløb. På den måde kan du se, hvor meget luft du har i budgettet til at tilbagebetale et lån, og hvor robust din økonomi er, hvis der skulle opstå ændringer i din livssituation.

Derudover kan du med fordel se på din nuværende gæld. Se på alle dine lån, og beregn, hvor mange penge du bruger på at betale renter og afdrag hver måned. Hvis du har mange lån fordelt på mange forskellige låneudbydere, kan du også overveje et samlelån, hvor du samler dem alle ét sted. Det kan både spare dig penge på rentebetalinger og gøre din økonomi mere overskuelig. Det vil også alt andet lige forbedre din kreditværdighed.

Hvad betyder en kreditvurdering for lånevilkårene?

En kreditvurdering benyttes som sagt til at vurdere din evne til at tilbagebetale et lån og giver låneudbyderen en mulighed for at vurdere risikoen ved at udstede et lån til dig. Hvis din kreditvurdering er dårlig, vil en låneudbyder måske slet ikke udstede et lån. Hvis låneudbyderen vælger at udstede et lån til dig, vil kreditvurderingen dog også have en indflydelse på lånevilkårene.

En låneudbyder vil nemlig ofte kræve en højere rente for kunder med en dårligere kreditvurdering. Det skyldes, at disse kunder i låneudbyderens øjne anses som en større risiko, og dette kompenseres der for via højere renter. Ved at forbedre din kreditvurdering kan du sikre, at du får lån på bedre vilkår.

Du forbedrer ofte din kreditvurdering ved at lave positive ændringer i din privatøkonomi. Du opnår dermed både fordelen ved at have en mere sikker og robust økonomi og fordelen ved at kunne låne penge på bedre vilkår.