21.12.2023
Når man ansøger om et lån hos en låneudbyder, skal der altid foretages en lovpligtig kreditvurdering af dig som låner. Denne viser, hvor risikabelt det er at udlåne penge til dig, og hvor sandsynligt det er, at du ikke vil være i stand til at betale lånet tilbage rettidigt. En vigtig del af denne kreditvurdering er din gældsfaktor, som også nogle gange kendes som gearing. I dette indlæg kan du blive klogere på gældsfaktoren, hvordan den beregnes, og hvilken betydning den har for din mulighed for at låne penge.
Gældsfaktorberegning
En af fordelene ved gældsfaktoren er, at den er ganske nem og enkel at beregne. Den viser nemlig blot forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst, altså din indkomst før skat. Den beregnes med denne enkle formel:
Gældsfaktor = Låners samlede gæld / Låners årlige bruttoindkomst
Jo højere din samlede gæld er, jo højere vil din gældsfaktor også være. På den anden side vil en højere bruttoindkomst give en lavere gældsfaktor. Det er altså ganske enkelt at lave en gældsfaktorberegning, når du kender til din samlede gæld og bruttoindkomst.
Som formlen viser, skal du bruge den samlede gæld og bruttoindkomst for den person, der låner eller ønsker at låne penge. Hvis du ansøger om et lån sammen med andre, er det vigtigt at benytte den samlede gæld og bruttoindkomst for alle lånere. Det er nemlig også sådan, banker og andre låneudbydere foretager deres gældsfaktorberegning.
Hvad er min gældsfaktor?
For at gøre det lidt mere håndgribeligt for dig, ser vi nu nærmere på mere konkrete eksempler for, hvordan du finder ud af, hvad din gældsfaktor er. Vi ser på nogle helt enkle eksempler, så du kan se, hvordan din gældsfaktor påvirkes af ændringer i enten din gæld eller bruttoindkomst.
Eksempel 1:
Du vil gerne søge om et lån sammen med din samlever til et nyt hus, og I vil derfor gerne kende jeres gældsfaktor. I har regnet ud, at jeres samlede gæld er på 1.000.000 kr., og at jeres samlede årlige bruttoindkomst ligger på 700.000 kr. Dermed ser gældsfaktorberegningen således ud:
Eksempel 2:
Du og din samlever ønsker at optage et nyt lån til at købe en ny bil. I har fundet frem til, at jeres samlede gæld er på 1.500.000 kr., og at jeres samlede årlige bruttoindkomst er på 700.000 kr. Jeres gældsfaktor er:
Som disse eksempler tydeligt viser, vil gældsfaktoren stige, hvis man har en større gæld med en uændret bruttoindkomst. Hvis man derimod øger sin bruttoindkomst, for eksempel. ved at finde et bedre betalt job eller ved at få flere indtægter fra investeringer, kan man reducere sin gældsfaktor.
Gældsfaktorregler – hvad indgår i beregningen?
Udregningen af gældsfaktor er ganske enkel og ligetil, og den kræver blot, at man indsætter to tal i et simpelt regnestykke. Det sværeste ved at udregne sin gældsfaktor er, at man skal finde frem til de tal, der indgår i beregningen, nemlig den samlede gæld og den årlige bruttoindkomst. Så hvad siger gældsfaktorreglerne om disse to tal?
I den samlede gæld skal man inkludere hele den eksisterende gæld, som alle ansøgere til et lån har og hæfter for. Man skal altså ikke blot medregne større gæld til eksempelvis boliglån og billån, men også for eksempel studiegæld og andre typer gæld til det offentlige. Det er som sagt vigtigt, at man inkluderer hele gælden for både sig selv og andre personer, som man ansøger om et lån med.
Den årlige bruttoindkomst viser den samlede indkomst for alle låneansøgere, før skatten er trukket fra. Her skal man ikke blot inkludere lønindkomst eller ydelser såsom dagpenge, kontanthjælp, børnepenge, SU eller pension. Det er nemlig også vigtigt at inkludere andre faste indtægter såsom renteindtægter og faste indtægter fra investeringer. Det vil dog være et krav, at indtægterne anses som stabile over længere tid. Hvis du for eksempel vinder i et lotteri, skal denne gevinst naturligvis ikke inkluderes i beregningen.
Hvor god er min gældsfaktor?
Når du har udregnet din gældsfaktor, er det næste skridt at vurdere, hvor god din gældsfaktor egentlig er, og om den er tilstrækkelig for at kunne blive godkendt til at kunne låne penge. Generelt inddeler man gældsfaktorer i fem forskellige kategorier:
- 0-2,5: lav
- 2,5-3,5: medium
- 3,5-4: medium til høj
- 4-5,5: høj
- Over 5,5: meget høj.
Finanstilsynet, som er det tilsyn, der har ansvaret for at regulere den finansielle sektor i Danmark, har fremsat anbefalinger til, hvad der kan anses som acceptable gældsfaktorer. Ifølge disse retningslinjer skal man som yngre eller midaldrende låner til et boliglån have en gældsfaktor på under 3,5, mens ældre lånere må have en gældsfaktor på maksimalt 2. Som tommelfingerregel bør gældsfaktoren aldrig overstige 4, hvis man vil kunne forvente at blive godkendt til et lån.
Gældsfaktoren er dog ikke det eneste, som indgår i låneudbyderes kreditvurdering af dig som potentiel låner. De tager nemlig også højde for din formue, dine værdier og dit rådighedsbeløb. Hvis du har en vis formue eller mange værdier fra for eksempel hus og bil, vil der være bedre muligheder for at blive godkendt til et lån. Samtidig vil din kreditvurdering være bedre, hvis du har et større rådighedsbeløb, da du dermed har bedre muligheder for at betale af på dit lån.
Gældsfaktorregler for pensionister
Som sagt gælder der særlige regler for gældsfaktor, når man er ældre. Det er dermed et krav, at man har en lavere gældsfaktor som pensionist i forhold til yngre lånere, der er i arbejde. Dette gælder også når man nærmer sig pensionsalderen, da bruttoindkomsten vil falde, når man går på pension. Derfor må man som udgangspunkt ikke have en gældsfaktor som pensionist på over 2, når man søger om et boliglån.
Når man ser på gældsfaktoren for personer over 60 år, skal du dog også huske på, at det ikke er det eneste, der er afgørende for at blive godkendt til et lån. Hvis du har formue, friværdi i boligen eller andre værdier, vil dette ligeledes blive taget med i overvejelserne. Derfor kan du sagtens blive godkendt til et lån med en gældsfaktor på over 2, hvis du blot lever op til andre krav om at kunne indfri lånet.
Sådan kan du reducere din gældsfaktor
Hvis din gældsfaktor er for høj til at kunne blive godkendt til et lån, er der flere ting, du kan gøre for at reducere din gældsfaktor og dermed forbedre dine muligheder for at låne penge. Da gældsfaktorberegningen består af gæld og bruttoindkomst, handler det grundlæggende om at forbedre disse to elementer af din økonomi. Så hvordan kan du gøre det? Her er nogle gode råd til at nedbringe din gældsfaktor:
- Afbetal din gæld: Når du afbetaler på din eksisterende gæld og dermed nedbringer den, vil din gældsfaktor blive lavere. Det kan du eksempelvis gøre ved at reducere dine månedlige udgifter, så du har mere plads i budgettet til at betale af på dine lån.
- Øg din indkomst: Du kan også se på den anden del af udregningen af din gældsfaktor, nemlig din bruttoindkomst. Du kan for eksempel øge din indkomst ved at finde en ekstra indtægt eller ved at tage flere timer på arbejdet.
- Få gældsrådgivning: Hvis du har svært ved at se, hvordan du kan forbedre din økonomi og nedbringe din gæld, kan du søge om gældsrådgivning og få gode råd og personlig vejledning. Du kan for eksempel få gratis og fortrolig gældsrådgivning hos Forbrugerrådet Tænk.
FAQ – ofte stillede spørgsmål
Hvad er gældsfaktor?
Gældsfaktor, som også kaldes gearing, viser forholdet mellem den samlede gæld og den årlige bruttoindkomst, altså indkomst før skat. Den bruges til at vurdere, hvor risikabelt det er at låne penge ud til en potentiel låner, og indgår som et centralt element af låneudbyderes kreditvurderinger.
Hvordan laver man en gældsfaktorberegning?
For at lave en gældsfaktorberegning skal man finde sin samlede gæld og dividere den med sin årlige bruttoindkomst. Hvis man ansøger om et lån sammen med en anden, skal man inkludere både sin egen og den anden låneansøgers gæld og bruttoindkomst.
Hvor høj må min gældsfaktor være?
For at kunne blive godkendt til et lån skal man som udgangspunkt have en gældsfaktor, som ligger under en vis grænse. Som tommelfingerregel bør man have en gældsfaktor på maksimalt 4, hvis man vil blive godkendt til et lån. Låneudbydere vil dog også tage højde for din formue, dine værdier og dit rådighedsbeløb som en del af deres kreditvurdering.
Hvor meget må gældsfaktoren som pensionist være?
Der gælder andre krav for gældsfaktor som pensionist. Hvor yngre og midaldrende skal have en gældsfaktor på maksimalt 3,5 for at søge om et boliglån, må man som pensionist have en gældsfaktor på maksimalt 2. Husk dog også, at andre faktorer i din økonomi såsom formue, værdier og rådighedsbeløb spiller ind i vurderingen af dig som låner.
Hvordan kan jeg forbedre min gældsfaktor?
Du kan nedbringe din gældsfaktor ved enten at afvikle en del af din eksisterende gæld eller ved at øge din bruttoindkomst. Det kan du blandt andet gøre ved at nedbringe dine faste udgifter og betale mere af på dine lån om måneden, ved at finde et nyt arbejde eller ved at tage flere timer på dit nuværende arbejde.
