ÅOP og debitorrente | Hvordan hænger de sammen? Få svaret her

Står du overfor at skulle optage et lån? Så er du uden tvivl stødt på begrebet ”ÅOP”. Det samme gælder ”debitorrente”, som er den rente, du betaler til et pengeinstitut for at få lov til at låne penge.

ÅOP og debitorrenten hænger ufravigeligt sammen, men er alligevel langt fra det samme. Derfor er det helt essentielt, at du kigger på både rente og ÅOP, når du skal optage et lån. Kigger du kun på det ene af de to tal, er der stor risiko for, at du kommer til at optage et lån, der i virkeligheden ikke er særlig fordelagtigt.  

I dette indlæg kigger vi nærmere på, hvad begrebet ÅOP dækker over. Vi kigger blandt andet på, hvordan ÅOP hænger sammen med debitorrenten og på, hvordan du beregner ÅOP på et lån.

Når vi her taler om lån, drejer det sig hovedsageligt om forbrugslån. Du kigger ligeledes på ÅOP ved realkreditlån, ÅOP på billån og på alle andre typer lån. Ligeledes taler man om ÅOP i forbindelse med investeringer, da man for eksempel beregner ÅOP på investeringsforeninger. For nu fokuserer vi imidlertid på forbrugslån, selvom mange af principperne og pointerne i forhold til ÅOP også er relevante i andre sammenhænge.

Hvad er ÅOP?

ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Det er altså et tal, der dækker over den procentvise årlige omkostning ved at optage et bestemt lån – set i forhold til lånets størrelse. Det vil sige, at blandt andet lånets løbetid og hovedstol er afgørende for, hvor høj ÅOP bliver.

Debitorrenten er indregnet i et låns ÅOP. Den er således også med til at afgøre, hvor høj ÅOP bliver. Debitorrenten er imidlertid langt fra den eneste faktor, der spiller ind, når ÅOP beregnes, og netop derfor er det – som vi var inde på i indledningen – vigtigt, at du ikke udelukkende kigger på renten, når du skal vælge det rigtige lån. Der kan nemlig sagtens være en lav rente på et lån, imens ÅOP fortsat er høj. Det skyldes, at der ved beregningen af ÅOP også tages højde for diverse gebyrer.

ÅOP beregnes ud fra:

• Debitorrenten på lånet
• Diverse gebyrer
• Lånets hovedstol
• Lånets løbetid.

ÅOP-eksempel

Her får du et eksempel på, hvordan ÅOP beregnes ud fra de forskellige faktorer. Nedenfor vil vi gennemgå de fire parametre i ÅOP én efter én og illustrere, hvordan de hver især har indvirkning på et låns ÅOP.

Den månedlige ydelse afhænger ganske enkelt af lånets størrelse, løbetid og rentesats. Af ÅOP-eksemplerne senere vil du kunne se, at nogle af faktorerne har større indvirkning på den månedlige ydelse end andre har. Dette er naturligvis også noget, du skal være opmærksom på, så du er sikker på, at du har råd til at betale dine månedlige afdrag.

Debitorrenten på lånet

Når et pengeinstitut låner dig penge, skal disse betales tilbage med renter. Renten beregnes i procent, og dette er nogle af de penge, du betaler pengeinstituttet for at få lov til at låne penge. Man kan sige, at renterne er dit ”tak for lån”.

Ofte er man som lånemodtager tilbøjelig til først og fremmest at kigge på netop debitorrenten for at afgøre, om et lån er godt eller ej. Det er imidlertid en farlig strategi, for selvom renten på et lån er lav, kan de samlede omkostninger sagtens være høje. Det skyldes, at der typisk kommer forskellige gebyrer oveni, hvilket vi kigger nærmere på om lidt.

Selvom et lån måske har en debitorrente på bare 1 %, kan dette altså godt på sigt være dyrere for dig end et lån med en rente på eksempelvis 5 %. Er der mange gebyrer på lånet, trækker disse nemlig de samlede omkostninger op. Derfor er det så vigtigt også at kigge på ÅOP, som dækker over både renter og gebyrer.

Nu kunne du måske fristes til at tænke, at ÅOP er det eneste, du skal kigge på, når du vælger lån. Selvom dette tal umiskendeligt er meget vigtigt, er det alligevel ikke helt så enkelt. Det skyldes, at ÅOP også hænger sammen med lånets løbetid. Er denne meget lang, bliver ÅOP lavere, selvom du måske betaler mange penge i renter for lånet. Selvom du ikke kan kigge på debitorrenten alene, er den altså fortsat vigtig at have for øje.

ÅOP-eksempel: Sådan påvirkes ÅOP af debitorrenten
 

Diverse gebyrer

Når du skal optage et lån, skal du regne med at skulle betale nogle gebyrer. Forskellige pengeinstitutter kalder disse gebyrer forskellige ting, og derfor kan det være en smule svært at finde hoved og hale i. Heldigvis er obligatoriske gebyrerne medregnet i ÅOP, og det er netop en af grundene til, at dette tal kan være så nyttigt at kigge på i jagten på det gode lån. Har et lån en lav rente, men meget høje oprettelsesgebyrer, vil du kunne se, at der er en uoverensstemmelse imellem rente og ÅOP. Når der er dét, bør en imaginær advarselslampe begynde at blinke for dig, og du bør kigge lånet nærmere efter i sømmene.

I ÅOP er der kun taget højde for obligatoriske gebyrer, du ikke kan komme uden om at betale. De kan – som nævnt – kaldes diverse forskellige ting, men grundlæggende er der tale om gebyrer, du betaler for at få lov til at oprette lånet. Altså kort og godt en form for oprettelsesgebyr.

Foruden oprettelsesgebyret kan der være en række andre gebyrer på et lån. Disse gør du også klogt i at have for øje, når du vælger lån. Du vil som regel skulle betale et gebyr, hvis du misligholder din låneaftale ved ikke at betale penge af på lånet som aftalt. Derudover kan du skulle betale et gebyr, hvis du for eksempel vil indfri lånet tidligere end forventet, eller hvis du på anden vis ønsker at ændre i lånet. Dette er værd at have for øje, når du optager et lån – særligt hvis du forventer, at der kan ske ændringer i din økonomi i løbet af afbetalingsperioden.

ÅOP-eksempel: Sådan påvirkes ÅOP af oprettelsesgebyret