Det skal du vide om omlægning af lån

De fleste mennesker kommer i deres liv ud i situationer, hvor det er nødvendigt at låne penge til for eksempel hus, bil eller bare til lidt ekstra forbrug i hverdagen. Men efterhånden som pengene skal betales tilbage, kan det vise sig, at det giver mening med en omlægning af lånet, fordi det kan reducere dine samlede månedlige ydelser og give lidt mere luft i økonomien i det daglige. Det kan også være, at en omlægning af dit lån nedbringer din restgæld eller ganske enkelt gør, at du får en mere stabil og overkommelig låneprofil.

 Hvis du vil blive lidt klogere på, hvad der ligger i begrebet omlægning af lån, er du landet på den helt rette side. I dette indlæg tager vi dig nemlig igennem alt, hvad der er værd at vide, så læs blot videre. Vi giver dig indblik i fordele, ulemper, og hvad der ellers er værd at overveje i forbindelse med at ændre strukturen på et lån.

Hvad er omlægning af lån?

Lad os starte med det mest basale, nemlig at fastslå, hvad det betyder at omlægge sit lån. Når du lægger dit lån om, indebærer det, at du erstatter dit nuværende bank- eller realkreditlån med et nyt lån, som meget gerne skulle passe til din økonomiske situation eller de aktuelle markedsforhold. Det betyder, at du låner nye penge for at betale det gamle lån ud.

Det kan være, du tænker, at det nok bare er nemmest at bevare det lån, du har og kender, men der er faktisk ofte nogle ret klare fordele ved en omlægning af lån. Lad os nævne nogle af dem for dig:

• Lavere rente: Ved nærmest alle typer lån er det et vilkår, at der pålægges renter for at få lov til at låne pengene. Det er lånudbyderens måde selv at tjene penge på. Når du omlægger dit lån, vil det mange gange være, fordi du med det nye lån skal betale færre penge tilbage over lånets løbetid.
• Rentestigninger: Omlægning af lån er for nogle mennesker en måde at sikre sig mod markedsudsving på. Ved nogle lån følger renten markedets udvikling, og det kan derfor være sværere at lægge et budget. Omlægger du derfor fra et variabelt til et fastforrentet lån, sikrer du dig mod rentestigninger.
• Nedbringelse af restgæld: Mange mennesker har gæld flere forskellige steder, hvilket samlet giver en høj restgæld, da der skal betales renter og eventuelt gebyrer hos flere udbydere. Ved at omlægge dine lån og samle dem ét sted kan du ofte opnå en lavere rente og på den måde have en samlet lavere restgæld.
• Mere luft i økonomien: Omlægning af et lån vil ofte betyde, at du hver måned skal betale en lavere månedlig ydelse, da renten enten bliver lavere, eller lånets løbetid bliver længere. Så selvom du selvfølgelig stadig skal betale lånet tilbage, kan det gøre, at du i det daglige har lidt flere penge til rådighed.
• Ny løbetid: Forlænger du løbetiden på dit lån, har du længere tid til at betale lånet af, hvilket kan medføre et større dagligt rådighedsbeløb. Forkorter du omvendt løbetiden med en omlægning af dit lån, kommer du til at betale mere af på dit lån hver måned. Det kan være rart at få gnavet noget af beløbet af og komme hurtigere ud af gælden. Det kan betyde en hårdere økonomisk situation nu og her, men færre penge brugt på renter og gebyrer på længere sigt.
• Fra én låntype til en anden: Omlægning af lån medfører ofte, at man skifter fra et variabelt lån til et fastforrentet – eller omvendt. Med et variabelt lån følger din rente markedet, hvilket betyder, at du i nedgangstider skal betale færre penge for at låne, men til gengæld kan risikere at skulle betale mere, hvis renten stiger. De udsving kan du undgå, hvis du omlægger dit lån til et fastforrentet et af slagsen.

Typer af lån

Som vi har været lidt inde på, findes der flere forskellige typer lån. Hvad det giver mening at omlægge til for dig afhænger både af, hvad du har af økonomiske mål, samt hvad din nuværende låntype er. Herunder har vi samlet typer af lån, så du kan få et bedre overblik:

1. Omlægning af fastforrentet lån

• Har du et fastforrentet lån, kan du omlægge det til et nyt, hvis renten på markedet falder. Det vil medføre en reduktion i din månedlige ydelse.
• Stiger renten, kan du omlægge dit lån og nedbringe restgælden, fordi kursen på dit nuværende lån falder.

1. Omlægning fra fast til variabel rente

• Et særligt populært lån er det såkaldte F5, hvor renten fastsættes for en periode på 5 år og herefter bliver justeret efter den aktuelle markedsrente. Har du et sådant variabelt lån, kan det være værd at overveje at skifte til et lån med fast forrentning, da du sikrer dig mod fremtidige udsving på markedet.

1. Omlægning af lån fra fast til variabel rente

• Det kan give mening at omlægge fra et fastforrentet lån til et lån med variabel rente, hvis markedsrenten er lav. Det kan det, fordi du her udnytter, at du kan få lavere renteomkostninger for dit lån.

1. Omlægning af afdragsfrie lån

• Vilkårene for nogle lån er, at der ikke skal betales afdrag i den første periode af lånet. Når denne periode udløber, kan du omlægge dit lån, så du enten får en ny periode uden fradrag, eller du kan omlægge til et lån med nye afbetalingsvilkår.

At omlægge dit lån kan være en kompleks beslutning, så overvej altid, hvilken økonomisk situation du står i, og hvilken du gerne vil have fremadrettet. Omlægning af lån kan nemlig meget nemt få konsekvenser for din økonomi nu og her i hverdagen, men også for, hvor meget du igennem dit liv ender med at betale for at låne penge.

Hvad koster omlægning af lån?

Det er vigtigt at huske på, at det ikke er gratis med omlægning af lån. Der kan være forskel fra bank til bank eller realkreditinstitut til realkreditinstitut, men her er nogle af de typiske omkostninger forbundet med omlægning af lån:

• Kurtage og kurstab: Der ligger nærmest altid et gebyr i form af kurtage for at få banken eller realkreditinstituttet til at omlægge dit lån, ligesom låneudbyderen vil tage sig betalt for at rådgive og sagsbehandle samt at oprette det nye lån. Derudover kan der være et tab i markedskursen i forbindelse med omlægning.
• Tinglysningsafgift: Der skal både betales en fast afgift samt en variabel afgift af restgælden. Denne ligger på omkring 1,5 %.

Husk, at når du låner penge, koster det altid noget. Kunne du tænke dig at få et overblik over, hvad det koster at låne penge her hos Ferratum, kan du benytte dig af vores låneberegner.

Fordele ved omlægning af lån

Vælger du at omlægge dit lån, vil vi altid opfordre til, at det sker, fordi det kommer dig til gode. Nogle af de fordele kan blandt andet være:

• Renten er faldet: Er markedsrenten faldet, siden du optog dit lån, kan det give god mening at lægge lånestrukturen om.
• Økonomisk gevinst: Har du mulighed for at nedbringe din restgæld og komme hurtigere ud af dit lån, kan en omlægning af lånet være en tanke værd.
• Din økonomiske situation: Har du brug for en lavere månedlig ydelse eller mere økonomisk fleksibilitet, kan en omlægning være nødvendig og derfor en fordel.

Ulemper ved omlægning af lån

Disse pointer skal du også have med, hvis du overvejer at omlægge dit lån:

• Omkostninger ved omlægning: Er omkostninger som gebyrer og tinglysningsafgift højere end gevinsten ved omlægning, er det måske ikke værd at optage et nyt lån.
• Usikker renteudvikling: Omlægger du til en variabel rente, kan du risikere at skulle betale mere, hvis markedsrenten stiger.
• Binding til et nyt lån: Ændrer dine økonomiske forhold sig, kan en binding til et nyt lån betyde, at din økonomiske fleksibilitet bliver begrænset.