Aldersopsparing: Derfor giver det mening, og dette skal du være opmærksom på

Hvad er reglerne for udbetaling af aldersopsparing før tid?

Ønsker du at hæve din aldersopsparing før tid, er der også mulighed for det. Du skal blot være opmærksom på, at der træder særlige regler i kraft ved udbetaling af aldersopsparing i utide.

Ønsker du at få udbetalt din aldersopsparing, før du har nået din pensionsudbetalingsalder, skal du betale en afgift til staten. Denne afgift udgør 20 % af din aldersopsparing. Det er derfor vigtigt, at der er en særlig grund til at få udbetalt opsparingen før tid, da det har økonomiske konsekvenser.

Beskatning af aldersopsparing – hvor meget skal jeg betale i skat?

Forløber din aldersopsparing planmæssigt, og vælger du først at få den udbetalt, når du som minimum har nået pensionsudbetalingsalderen, skal du ikke betale skat af udbetalingen. Det er en af fordelene ved denne form for opsparing. Dette gælder dog kun for selve indbetalingerne.

Har din aldersopsparing givet et afkast, skal du betale skat af det – men kun af selve afkastet. Du skal betale 15,3 % i skat af afkastet.

For at sikre dig at du ikke pludselig får et skattesmæk, er det en fordel at tilføje afkastet til din forskudsopgørelse. På SKATs hjemmeside kan du læse mere om, hvor du skal tilføje dit afkast henne i din forskudsopgørelse.

Regler for indbetaling på aldersopsparing

Der er nogle regler, du skal følge i forbindelse med indbetaling på din aldersopsparing. Du skal være opmærksom på, at der er kommet nye regler for indbetalinger på aldersopsparinger i 2018. Disse nye regler har haft stor betydning for, hvor meget du må indbetale på din opsparing.

I 2017 måtte du maksimalt indbetale 29.600 kr. om året på din opsparing. Efter de nye regler må du maksimalt indbetale 5.300 kr. om året (2020), hvis der er mere end fem år til din folkepensionsalder.

Du kan som sådan godt indbetale mere end 5.300 kr. om året i førnævnte periode. Du skal blot være opmærksom på, at du skal betale en afgift til staten af det beløb, der overstiger 5.300 kr. om året. Afgiften til staten er på 20 %. Læs mere om det på SKATs hjemmeside.

I de nye regler for aldersopsparing får du dog mulighed for at indbetale op til 50.200 kr. om året (2020), når der er mindre end fem år til din folkepensionsalder.

Kan indbetalinger til en aldersopsparing give fradrag?

Nej, der er ikke mulighed for at få fradrag af dine indbetalinger til en aldersopsparing. Dette er som udgangspunkt en ulempe. Det bringer dog en fordel med sig. Det er nemlig det manglende fradrag, der gør, at du heller ikke skal betale skat af dine indbetalinger – men udelukkende af afkastet.

Aldersopsparing og modregning i folkepensionen og efterlønnen

Din aldersopsparing bliver som den eneste pensionsopsparingstype ikke modregnet i din folkepension. Dette gælder også for tillægget, hvor der heller ikke bliver lavet modregninger. Dette er en god viden at have, når du skal gå på pension.

Andre pensionsopsparinger som ratepension og livrente bliver modregnet i dit tillæg, når du begynder at få dem udbetalt. Det kan derfor betale sig at få udbetalt din aldersopsparing først. På den måde sparer du modregningen i dit folkepensionstillæg.

Er du en del af efterlønsordningen, skal du være opmærksom på, at din aldersopsparing påvirker din efterløn. Aldersopsparingen er egentlig ikke en del af din likvide formue. Den bliver dog stadig modregnet i din efterløn, som alle andre pensionsopsparinger også bliver. 

Hvis din aldersopsparing bliver udbetalt som engangsbeløb eller ikke bliver udbetalt, bliver 4 % af depotet af din aldersopsparing modregnet i din efterløn.

Bliver din aldersopsparing udbetalt løbende, vil det som udgangspunkt også være de 4 %, der er gældende. Der er dog en undtagelse. Er der tale om en privat aldersopsparing, der udbetales i rater, bliver din efterløn modregnet med 64 % af det, du får udbetalt før skat.

Disse regler for modregning i efterlønnen er gældende, hvis du er født i 1956 eller senere. Er du født før 1956, gælder der andre regler og takster.

Du kan beregne din efterløn på Borger.dk, hvor der bliver taget højde for dit fødselsår og dine pensionsopsparinger. Vær dog opmærksom på, at den giver et estimat og ikke nødvendigvis det eksakte beløb, du får udbetalt i efterløn. Der kan være nogle faktorer, der ikke bliver taget højde for med beregneren.

Er det en fordel at oprette en aldersopsparing til sine børn?

Fordelen ved en aldersopsparing er blandt andet, at det er muligt at foretage indbetalinger nærmest allerede fra fødslen. Der er derfor mange, der vælger at oprette en aldersopsparing til sine børn.

Det er også en rigtig god investering. Da der er et loft over, hvor meget der må indbetales på opsparingen afgiftsfrit de første mange år, er det en fordel at komme i gang i god tid. Derudover er det også en rigtig god investering. Med rentes rente kan opsparingen nemlig vokse sig større og større indtil barnet selv skal på pension.

Mange vælger blandt andet at give sit barn en aldersopsparing i dåbsgave som et alternativ til den traditionelle børneopsparing, der bliver udbetalt, når barnet fylder 18 år. Det er selvfølgelig en meget langsigtet opsparing, men det er en, der kan betale sig på den lange bane.