08.02.2021
Når du skal låne penge til en bolig, kan du enten at låne hele beløbet i banken, men du kan også lave en kombination af bank- og realkreditlån. Men hvad er egentlig den bedste løsning? Det giver vi dig svar på her.
Ny mulighed hos banken
Det er et relativt nyt tiltag, at du nu har mulighed for at belåne din bolig 100% igennem et banklån. Tidligere var det kun muligt at låne 20% gennem banken, hvor de resterende 80% skulle finansieres igennem et realkreditlån.
Ved fuld finansiering gennem banken, er der i visse tilfælde mulighed for at få en lavere rente end hvad du kan gennem et realkreditinstitut, men der er stadig visse faldgruber du skal være opmærksom på ved at tage et fuldt banklån.
Hvad er forskellen på realkredit og banklån?
Selvom det kan lyde praktisk at have hele dit boliglån samlet ét sted, er der en række ting du skal overveje, inden du går ud og låner til drømmeboligen.
Opsigelsesmuligheder
Hvis du underskriver en låneaftale med banken, har de mulighed for at opsige denne aftale, hvis din økonomiske situation ændrer sig. Hvis du en dag mister dit arbejde eller bliver uarbejdsdygtiggjort i en længere periode har banken mulighed for at opsige aftalen.
Ved et lån igennem et realkreditinstitut, har de ikke samme mulighed for at opsige aftalen. Hvis der betales til tiden og ikke lader ejendommen forfalde, kan aftalen ikke opsiges.
Faste og variable renter
Som ved så mange andre typer af lån, er der mulighed for at have enten en fast eller variabel rente.
Den variable rente vil som regel være lavere end den faste, men der også en større usikkerhed forbundet med denne. Dette skyldes at den følger markedsrenten, og ved en stigning i denne, vil også få dit boliglån til at stige i månedlig ydelse. Gør det derfor klart for dig selv, om hvor meget du har råd til at betale, hvis du vælger en variabel rente.
Med en fast rente er du i sikret en fast udgift uden udsving.
Et boliglån der er finansieret gennem banken, vil oftest have en variabel rente, mens lånet gennem et realkreditinstitut har en fast rente.
Med et fastforrentet lån vil du også have muligheden for at få beskyttet din friværdi i boligen. Hvis renten stiger, vil kursen på lånet falde, og du vil derfor billigere kunne indfri gælden på boligen.
Hvilke forhold skal du tage med i dine overvejelser?
Om du vælger finansiering gennem bank eller realkredit, er der en række forhold, du skal tage med i dine overvejelser inden du underskriver en låneaftale.
Prisen på lånet
Det vigtigste forhold, når det kommer til at tegne et lån er, hvor meget det egentlig koster. Dette finder du ud af ved at kigge på ÅOP, som er de årlige omkostninger i procent. Dette dækker udgifter som rente, ydelse, oprettelsesomkostninger og månedlige gebyrer. Herved kan du se, hvor meget alt i alt lånet kommer til at koste dig.
Renten er ikke altid det tal du skal gå efter, da andre tal også kan have indflydelse på prisen på lånet.
Lånets løbetid
Hvor lang tid du skal betale lånet tilbage over, skal passe til dine ønsker. Vil du helst afvikle lånet hurtigt, eller vil du have større råderum i din økonomi og betale det tilbage over en længere periode?
Omlægning af lånet
Det er ikke gratis at omlægge sit boliglån, så du skal derfor undersøge, hvordan du kan tjene disse omkostninger ind, ved at omlægge lånet.
Se på om der er mulighed for, at delindfri lånet før tid og hvad det vil koste, da det ikke er gratis at indfri dit boliglån før tid.
Ved et konverterbart realkreditlån kan du indfri dit lån før tid, med en varsel der er aftalt på forhånd. Hvis det ikke er konverterbart skal du i stedet opkøbe alle obligationerne i lånet til markedskursen.
Dette er derfor en vigtig faktor at tage med i overvejelserne inden du tegner et bank- eller realkreditlån.
